Chaque épargnant et investisseur devrait considérer son capital comme une ressource au service de la qualité de vie : un moyen de soutenir ses projets, d’assurer la sérénité pour soi-même et ses proches, et de vivre avec plus de conscience.
Il est cependant fréquent d’observer des allocations patrimoniales qui ne correspondent pas aux besoins réels, personnels ou familiaux. En l’absence d’une planification financière structurée, on risque de se fier à des conseils improvisés, des offres commerciales séduisantes ou des décisions guidées davantage par l’émotion que par la stratégie.
La vérité, c’est qu’aucun objectif ne se réalise par hasard : il faut de la méthode, de la vision et une approche structurée.
Une première étape essentielle consiste à reconnaître que nos besoins évoluent dans le temps : certains sont immédiats, d’autres à long terme. On ne peut pas traiter tout l’argent de la même manière. Il faut l’organiser en différentes zones, chacune ayant une fonction précise.
Nous les appelons « domaines de besoin », et il y en a six :
- Protection – pour protéger soi-même, sa famille et son patrimoine ;
- Liquidité – pour gérer les dépenses quotidiennes ;
- Réserve – pour faire face à des imprévus importants ou à des opportunités à court ou moyen terme ;
- Prévoyance – pour construire un avenir serein ;
- Investissement – pour valoriser le capital au fil du temps de manière cohérente avec ses objectifs ;
- Rendement supplémentaire ou spéculation
1ère zone de besoin : Protection
Au cœur de toute planification financière et patrimoniale solide se trouve la protection. C’est la première zone, le fondement sur lequel tout le reste est construit : sans une couverture adéquate contre les principaux risques de la vie, toute stratégie d’investissement ou de croissance patrimoniale risque de devenir fragile, exposée et inefficace.
En Italie, cette zone est traditionnellement sous-estimée en raison d’une méfiance historique envers le secteur de l’assurance et d’une faible culture du risque. Pourtant, négliger cette zone, c’est s’exposer à des événements qui peuvent éroder, partiellement ou totalement, le patrimoine construit au cours d’une vie.
Notre existence est continuellement soumise à des événements imprévisibles : accidents, maladies, perte de la capacité de travail, décès. Et notre patrimoine matériel est également exposé à des risques concrets : dommages accidentels, responsabilités civiles, catastrophes naturelles, litiges professionnels.
C’est pourquoi nous conseillons de consacrer une partie de vos ressources à la construction d’une couverture d’assurance adéquate, selon une échelle de priorités :
A) Invalidité permanente due à une maladie ou un accident – Une protection très importante, d’une priorité absolue. Perdre la capacité de générer des revenus de manière permanente signifie non seulement faire face à des dépenses personnelles liées à l’assistance, mais aussi mettre en difficulté économique toutes les personnes qui dépendent de ces revenus. Une protection indispensable, surtout lorsqu’on est la seule ou principale source de soutien de la famille.
B) Couverture en cas de décès – Une protection pour vos proches, afin de leur garantir un revenu suffisant même en cas d’événements tragiques.
C) Protection LTC (Long Term Care) – Souvent sous-estimée, la protection LTC devrait être considérée comme une protection de première importance. Cette police garantit une rente viagère immédiate dans le cas où, quel que soit l’âge, une personne perd la capacité d’accomplir de manière autonome des activités essentielles comme se laver, s’habiller ou se nourrir. Elle sert à couvrir les coûts des soins continus (par exemple, pour payer un ou plusieurs aidants) et peut, malheureusement, s’avérer indispensable avant même la retraite.
D) Assurance santé – Le système de santé public, bien qu’efficace en cas d’urgence, ne peut pas garantir la rapidité et la qualité dans tous les cas : une assurance privée permet d’accéder à des soins rapides et spécialisés sans supporter des coûts potentiellement prohibitifs.
E) Indemnité journalière pour invalidité temporaire – Une couverture utile pour faire face à des périodes d’absence du travail dues à une maladie ou un accident de durée limitée.
Les biens doivent également être protégés.
Il existe des risques liés aux responsabilités personnelles ou professionnelles, ainsi qu’à des événements extraordinaires tels que Incendies, vols, tremblements de terre, inondations, ou les conséquences de litiges juridiques. Ce sont des couvertures essentielles non seulement pour les entrepreneurs, mais pour toute personne possédant des biens et souhaitant les protéger.
En conclusion, allouer une petite part de son capital à la protection n’est pas un coût, mais un acte de prévoyance : on renonce à une fraction du rendement aujourd’hui, afin d’éviter qu’un événement inattendu compromette irrémédiablement l’ensemble du patrimoine demain.
2ᵉ Domaine de besoin : Liquidité
La deuxième zone à considérer dans une planification patrimoniale efficace est celle consacrée à la liquidité. C’est ici qu’il convient de placer la somme nécessaire pour couvrir toutes les dépenses quotidiennes et récurrentes, tant personnelles que celles des personnes qui dépendent économiquement de nous.
L’objectif est simple mais fondamental : garantir la disponibilité totale des ressources pour faire face à une année de besoins prévisibles, sans puiser dans les réserves destinées à d’autres usages.
Dans le calcul de cette liquidité, il convient de prendre en compte :
Tous les flux entrants (salaires, pensions, commissions, rentes, loyers, etc.) ;
Toutes les dépenses certaines (services publics, consommations récurrentes, frais fixes, obligations familiales, etc.).
Les fonds destinés à cette zone doivent être conservés sur un compte courant garantissant une accessibilité maximale, même s’il ne génère aucun rendement.
Allouer à cette zone des montants dépassant ce qui est nécessaire pour un an de dépenses peut s’avérer non seulement inefficace, mais aussi préjudiciable sur le plan économique.
3e Domaine de besoin : Réserve
Comme son nom l’indique, la zone Réserve est destinée à faire face aux imprévus qui ne relèvent pas des dépenses quotidiennes couvertes par la liquidité.
C’est le « réservoir de réserve » de notre patrimoine, semblable à la réserve de carburant d’une voiture.
Cette réserve sert à couvrir les dépenses imprévues, telles qu’une réparation urgente, le remplacement soudain d’une voiture, un voyage non programmé, un acompte demandé, ou tout événement nécessitant une disponibilité de capital dans un délai relativement court.
Pour cette zone, il est essentiel de préserver la disponibilité et la stabilité du capital, en évitant les instruments risqués ou volatils.
Les instruments financiers les plus adaptés sont :
- titres à court terme, d’une durée minimale d’un an et maximale de trois ;
- instruments monétaires et obligataires à faible volatilité et forte liquidité,
- instruments présentant une sensibilité minimale aux variations des taux d’intérêt décidés par les banques centrales.
L’objectif n’est pas d’obtenir un rendement élevé, mais de maintenir la réactivité, la stabilité et l’accessibilité, afin de pouvoir intervenir rapidement en cas de besoin sans affecter les autres zones du patrimoine.
4ème Zone de Besoin : Prévoyance
Le système de retraite italien est désormais structurellement inadéquat pour garantir un niveau de vie décent aux travailleurs qui partiront à la retraite : ceux qui ne commencent pas à temps à construire une pension complémentaire risquent de compromettre sérieusement leur autonomie financière à un âge avancé.
L’area de la prévoyance a pour objectif de combler l’écart entre ce qui sera perçu de la pension publique ou professionnelle et ce qui sera réellement nécessaire pour vivre sereinement et en indépendance financière.
C’est, en fait, un pilier indispensable de la planification patrimoniale à long terme.
Heureusement, il existe de nombreuses solutions pour remédier à ce problème et construire une pension complémentaire solide et cohérente avec ses objectifs de vie.
Cependant, ces solutions nécessitent un haut degré de personnalisation, car elles doivent tenir compte de la situation financière, fiscale et assurantielle de chacun. C’est pourquoi le soutien d’un professionnel expérimenté est essentiel : nous, du Team Paperetti, sommes à votre disposition pour vous aider à identifier et mettre en œuvre le parcours le plus adapté à vos besoins futurs.
5ème Aire de Besoin : Investissement
L’aire d’investissement englobe cette partie de l’épargne destinée à satisfaire des objectifs à long terme, c’est-à-dire des ressources qui ne doivent pas être utilisées pendant au moins cinq ans — idéalement dix — afin de permettre au capital de faire face efficacement aux oscillations naturelles des marchés et de générer au fil du temps une croissance réelle, capable de protéger le pouvoir d’achat.
Pour obtenir des rendements significatifs, il est indispensable de considérer une composante actions dans le portefeuille : les marchés boursiers se sont historiquement montrés capables de produire de la valeur sur le long terme, malgré des phases de volatilité et des années négatives.
La clé est de rester investi avec constance: les phases de baisse sont souvent suivies de récupérations importantes, et avec une gestion professionnelle, il est possible de transformer les moments difficiles en opportunités d’achat à des prix plus favorables.
Même les projets de vie les plus concrets et significatifs méritent d’être soutenus par une stratégie d’investissement adéquate, comme l’achat d’une maison ou d’un autre bien important, laisser un héritage à ses proches, soutenir les études universitaires des enfants ou petits-enfants, lancer une activité entrepreneuriale au profit des générations futures…
Dans d’autres cas, investir représente simplement la volonté, tout à fait légitime, de préserver et d’accroître son patrimoine au fil du temps.
L’investissement conscient et réellement efficace repose sur deux piliers essentiels : la patience et une vision à long terme.
Nul ne peut prédire avec certitude l’évolution des marchés, mais l’histoire financière a largement démontré qu’une approche disciplinée, guidée par des objectifs bien définis et soutenue par une gestion professionnelle, constitue la stratégie la plus solide pour faire croître et préserver le capital dans le temps.
6e Domaine de Besoin : rendement supplémentaire ou spéculation
Cette dernière zone représente sans aucun doute l’aspect le plus risqué et imprévisible de la planification financière, semblable à un pari au casino.
Affecter une partie de son capital à des investissements spéculatifs peut être un choix légitime, mais il est fondamental que cette somme soit limitée à ce que vous êtes prêt à perdre sans compromettre votre sécurité financière globale.
Ne suivez pas aveuglément les promesses des experts ou des analystes qui “prédisent” les mouvements des marchés : personne, quelle que soit son expérience ou sa compétence, ne peut prévoir avec certitude l’évolution des marchés.
La spéculation est par nature un jeu d’intuition et de timing. Si la chance vous sourit, les gains peuvent être importants, mais le risque de tout perdre est tout aussi élevé.
Nous avons examiné les six domaines fondamentaux à garder à l’esprit lors de la planification et de la gestion de votre capital : protection, liquidité, réserve, prévoyance, investissement et spéculation.
Chaque domaine joue un rôle crucial dans l’élaboration d’une stratégie financière solide et personnalisée.
Nous, de l’équipe Paperetti, sommes ici pour vous guider tout au long de ce parcours, en vous aidant à choisir les solutions les plus adaptées à vos besoins et objectifs. Avec la bonne planification, nous pouvons construire ensemble un avenir financier sûr et prospère.