Каждый сберегатель и инвестор должен рассматривать свой капитал как ресурс, служащий качеству жизни: средство для поддержки своих проектов, обеспечения спокойствия себе и близким и более осознанной жизни.
Тем не менее, часто можно наблюдать распределение активов, не соответствующее реальным личным или семейным потребностям. При отсутствии структурированного финансового планирования существует риск полагаться на случайные советы, заманчивые коммерческие предложения или решения, продиктованные скорее эмоциями, чем стратегией.
Правда в том, что ни одна цель не достигается случайно: необходимы метод, видение и системный подход.
Первый важный шаг — признать, что с течением времени наши потребности меняются: одни — неотложные, другие — отложенные. Нельзя обращаться со всеми деньгами одинаково. Их нужно распределить по отдельным категориям, каждая из которых выполняет конкретную функцию.
Мы называем их «зоны потребностей», и их шесть:
- Защита –для охраны себя, семьи и имущества;
- Ликвидность – для управления повседневными расходами;
- Резерв – для покрытия важных непредвиденных ситуаций или кратко- и среднесрочных возможностей;
- Пенсионное обеспечение – для обеспечения спокойного будущего;
- Инвестиции – для увеличения капитала с течением времени, соответствующего своим целям;
- Дополнительный доход или спекуляция
1-я зона потребностей: Защита
В основе любого солидного финансового и инвестиционного планирования лежит защита. Это первая зона, фундамент, на котором строится всё остальное: без надлежащего покрытия от основных жизненных рисков любая стратегия инвестиций или роста капитала рискует стать хрупкой, уязвимой и неэффективной.
В Италии эта зона традиционно недооценена из-за исторического недоверия к страховой отрасли и низкой культуры восприятия риска. Однако, пренебрежение этой зоной означает подверженность событиям, которые могут разрушить, частично или полностью,
наследство, построенное за всю жизнь.
Наше существование постоянно подвержено непредсказуемым событиям: травмам, болезням, утрате трудоспособности, смерти. И наш материальный капитал также подвергается реальным рискам: случайным повреждениям, гражданской ответственности, природным катастрофам, профессиональным спорам.
Вот почему мы рекомендуем выделить часть своих ресурсов на создание адекватного страхового покрытия, согласно шкале приоритетов:
A) Постоянная инвалидность по болезни или травме — крайне важная защита, имеющая приоритетное значение. Потеря способности зарабатывать деньги на постоянной основе означает не только необходимость покрывать личные расходы на помощь, но и ставить в экономические трудности всех, кто зависит от этих доходов. Необходимая защита, особенно когда вы являетесь единственным или основным источником дохода для семьи.
B) Покрытие на случай смерти — защита для ваших близких, чтобы обеспечить их достаточным доходом даже в случае трагических событий.
C) Защита LTC (Долгосрочный уход) — часто недооцененная, защита LTC должна считаться первостепенной. Этот полис гарантирует немедленную пожизненную аннуитетную выплату в случае, если, независимо от возраста, человек теряет способность самостоятельно выполнять основные действия, такие как мытье, одевание или прием пищи. Он покрывает расходы на длительный уход (например, для оплаты одного или нескольких сиделок) и, к сожалению, может стать необходимым даже до выхода на пенсию.
D) Медицинская страховка — государственная система здравоохранения, хотя и эффективна в экстренных случаях, не может гарантировать своевременность и качество в каждом случае: частная страховка позволяет получить быстрые и специализированные медицинские услуги без значительных затрат.
E) Суточное пособие по временной нетрудоспособности — полезная страховка для покрытия периодов отсутствия на работе из-за болезни или травмы ограниченной продолжительности.
Также необходимо защищать имущество.
Существуют риски, связанные с личной или профессиональной ответственностью, а также с чрезвычайными событиями, такими как Пожары, кражи, землетрясения, наводнения или последствия юридических споров. Это основные виды защиты не только для предпринимателей, но и для любого владельца имущества, который хочет его сохранить.
В заключение, выделение небольшой доли капитала на защиту — это не расходы, а акт дальновидности: вы отказываетесь от части дохода сегодня, чтобы избежать того, чтобы неожиданное событие необратимо не разрушило весь капитал завтра.
2-я зона потребности: Ликвидность
Второй областью, которую следует учитывать в рамках правильного управления капиталом, является ликвидность. Именно сюда следует направить сумму, необходимую для покрытия всех ежедневных и регулярных расходов — как личных, так и тех, кто зависит от нас финансово.
Цель проста, но крайне важна: обеспечить полную доступность ресурсов для покрытия потребностей на один год, не прибегая к резервам, предназначенным для других целей.
При расчёте этой ликвидности следует учитывать:
Все поступления (зарплаты, пенсии, комиссии, ренты, арендные платежи и т. д.);
Все обязательные расходы (коммунальные услуги, регулярные потребности, постоянные затраты, семейные обязательства и т. д.).
Средства, предназначенные для этой категории, должны храниться на текущем счёте с максимальной доступностью, даже если он не приносит дохода.
Размещение в этой категории сумм, превышающих необходимое на один год расходов, может быть не только неэффективным, но и экономически невыгодным.
3-я потребность: Резерв
Как следует из названия, резервная зона предназначена для непредвиденных ситуаций, не покрываемых повседневными расходами, обеспечиваемыми ликвидностью.
Это «резервный бак» нашего состояния, аналогичный запасу топлива в автомобиле.
Этот резерв предназначен для покрытия непредвиденных расходов, таких как срочный ремонт, неожиданная замена автомобиля, незапланированное путешествие, требуемый аванс или любое событие, требующее наличия капитала в относительно короткие сроки.
Для этой категории важно сохранять доступность и стабильность капитала, избегая рискованных или волатильных инструментов.
Наиболее подходящие финансовые инструменты:
- краткосрочные ценные бумаги, с минимальным сроком в один год и максимальным в три;
- денежные и облигационные инструменты с низкой волатильностью и высокой ликвидностью.
- Инструменты, которые имеют минимальную чувствительность к изменениям процентных ставок, установленных центральными банками.
Цель не в получении высокой прибыли, а в поддержании готовности, стабильности и доступности, чтобы можно было быстро вмешаться в случае необходимости, не затрагивая другие области активов.
4-я Область Потребности: Пенсионное обеспечение
Итальянская пенсионная система теперь структурно неспособна обеспечить достойный уровень жизни для работников, которые выйдут на пенсию: те, кто не начнёт вовремя строить дополнительное пенсионное обеспечение, рискуют серьёзно подорвать свою финансовую независимость в старости.
Цель области пенсионного обеспечения — устранить разрыв между тем, что будет получено от государственной или профессиональной пенсии, и тем, что на самом деле будет необходимо для спокойной жизни и финансовой независимости.
Это, по сути, неотъемлемый элемент долгосрочного планирования состояния.
К счастью, существует множество решений для решения этой проблемы и построения солидной дополнительной пенсии, соответствующей жизненным целям.
Тем не менее, эти решения требуют высокого уровня персонализации, поскольку необходимо учитывать финансовую, налоговую и страховую ситуацию каждого человека. Поэтому поддержка опытного профессионала является ключевым моментом: мы из команды Paperetti готовы помочь вам определить и реализовать наиболее подходящий путь для ваших будущих потребностей.
5-я область потребностей: Инвестиции
Область инвестиций включает ту часть сбережений, которая предназначена для долгосрочных целей, то есть ресурсы, которые не должны быть использованы как минимум пять лет — в идеале десять — чтобы капитал мог эффективно справляться с естественными колебаниями рынков и со временем генерировать реальный рост, способный защитить покупательную способность.
Для того чтобы получить значительные доходы, необходимо учитывать акционерную составляющую в портфеле: фондовые рынки исторически доказали свою способность создавать стоимость в долгосрочной перспективе, несмотря на фазы волатильности и негативные годы.
Ключевым моментом является оставаться инвестированным с постоянство фазы спада часто сопровождаются значительными восстановлением, и с профессиональным управлением можно превратить трудные моменты в возможности для покупки по более выгодным ценам.
Даже самые конкретные и значимые жизненные проекты заслуживают поддержки адекватной инвестиционной стратегией, такие как покупка жилья или другого важного имущества, оставление наследства близким, поддержка университетского образования детей или внуков, начало предпринимательской деятельности на благо будущих поколений…
В других случаях инвестирование представляет собой просто вполне законное желание сохранить и приумножить своё состояние со временем.
Осознанное и действительно эффективное инвестирование основано на двух основных столпах: терпении и долгосрочной перспективе.
Никто не может с уверенностью предсказать поведение рынков, но финансовая история наглядно показала, что дисциплинированный подход, основанный на чётко определённых целях и поддерживаемый профессиональным управлением, является самой надёжной стратегией для роста и сохранения капитала со временем.
6-я зона потребности: дополнительная доходность или спекуляция
Эта последняя область, безусловно, является самым рискованным и непредсказуемым аспектом финансового планирования, похожим на ставку в казино.
Распределение части капитала на спекулятивные инвестиции может быть оправданным решением, но крайне важно, чтобы эта сумма ограничивалась тем, что вы готовы потерять, не поставив под угрозу свою общую финансовую безопасность.
Не следуйте слепо за обещаниями экспертов или аналитиков, которые «предсказывают» движение рынков: никто, независимо от опыта или компетентности, не может с уверенностью предсказать, как будут развиваться рынки.
Спекуляция по своей сути — это игра на интуицию и тайминг. Если вам повезёт, прибыль может быть значительной, но столь же велик и риск потерять всё, что вы поставили.
Мы рассмотрели шесть ключевых аспектов, которые важно учитывать при планировании и управлении капиталом: защита, ликвидность, резерв, пенсионное обеспечение, инвестиции и спекуляции.
Каждая из этих областей играет ключевую роль в построении прочной и индивидуализированной финансовой стратегии.
Мы из команды Paperetti здесь, чтобы провести вас через этот процесс, помогая выбрать решения, которые лучше всего соответствуют вашим потребностям и целям. С правильным планированием мы можем вместе построить безопасное и процветающее финансовое будущее.