每位储户和投资者都应将自己的资本视为服务于生活质量的资源：它是一种支持个人项目、为自己和亲人带来安心、并以更高觉知生活的手段。
然而，我们经常看到资产配置与个人或家庭的真实需求不一致。在缺乏系统性财务规划的情况下，人们容易依赖临时建议、诱人的商业提案，或做出更多受情绪驱动而非战略思维的决定。
事实是，任何目标都不是偶然实现的：需要方法、远见和有序的方式。
第一步是认识到我们的需求会随时间变化：有些是眼前的，有些则是未来的。并非所有资金都应以相同方式处理。必须将其划分为不同的区域，每个区域都有其明确的用途。
我们称之为“需求领域”，共有六个：
- 保障 —— 保护自己、家庭和财富；
- 流动性 —— 用于应对日常开支；
- 储备 —— 应对重大突发情况或短中期机会；
- 养老金规划 —— 为安稳的未来做好准备；
- 投资 —— 以符合自身目标的方式，随着时间增值资本；
- 额外收益或投机
第1需求领域：保障
每一项稳健的财务和财富规划的基础是保障。这是首要领域，是构建一切的基石：如果没有适当的保障来应对生活中的主要风险，任何投资或财富增长策略都有可能变得脆弱、暴露和无效。
在意大利，由于对保险行业的历史性不信任和较低的风险文化，这一领域传统上被低估。然而，忽视它意味着面临可能侵蚀部分或全部的事件， 生积累的财富.
我们的生活不断面临不可预见的事件：事故、疾病、失去工作能力、死亡。我们的物质财富也面临着实际风险：意外损害、民事责任、自然灾害、职业纠纷。
因此，我们建议将部分资源用于建立适当的保险保障，按照优先级顺序：
A) 因疾病或事故导致的永久性残疾 —— 一项非常重要的保护，具有绝对的优先权。永久失去收入来源的能力，不仅意味着要承担与护理相关的个人费用，还会使所有依赖该收入的人陷入经济困境。尤其当你是家庭唯一或主要的经济支柱时，这是一项不可或缺的保障。
B) 死亡保险 — 保护您的亲人，确保他们在发生悲剧性事件时仍能获得足够的收入。
C) LTC（长期护理）保护 —— 通常被低估，LTC保护应该被视为一种至关重要的保护。这种保险在任何年龄段，如果一个人失去独立进行基本活动的能力（如洗澡、穿衣或进食），将提供即时的终身年金。它用于支付持续护理的费用（例如支付一个或多个看护人），并且不幸的是，即使在退休之前，它也可能变得至关重要。
D) 健康保险 —— 公共医疗系统在紧急情况下虽有效，但无法在所有情况下保证及时性和质量：私人保险可以让您享受快速和专业的护理，而无需承担可能会非常昂贵的费用。
E) 临时残疾日津贴 —— 用于应对因疾病或受伤导致的有限时间内的工作缺席的保障。
资产也必须受到保护。
存在与个人或职业责任相关的风险，以及诸如以下的非凡事件 火灾、盗窃、地震、洪水或法律纠纷的后果。这些是至关重要的保障，不仅适用于企业家，也适用于任何拥有财产并希望保护它的人。
总结来说，将自己资本的一小部分用于保护并不是一种成本，而是一种远见：今天放弃一部分收益，以避免不可预见的事件明天不可挽回地损害整个财富。
第二个需求领域：流动性
在合理的财富规划中，第二个需要关注的领域是流动性。在这里，应分配足够的资金来支付我们自己及经济上依赖我们之人的日常和经常性开支。
目标虽简单却至关重要：确保充足的资源可用，以应对一整年可预见的需求，而无需动用为其他目的预留的储备。
在计算这部分流动资金时，应考虑以下因素：
所有收入来源（工资、养老金、佣金、年金、租金等）；
所有确定的支出（如水电费、日常消费、固定费用、家庭责任等）。
用于该领域的资金应保存在活期账户中，以确保最大程度的可用性，即使该账户不产生任何收益。
将超过一年支出所需的资金分配到该领域，不仅低效，而且在经济上可能带来不利影响。
第三个需求领域：储备
顾名思义，“储备”领域用于应对不属于日常支出范围的突发情况，这些支出通常由流动资金覆盖。
它是我们财富的“备用油箱”，类似于汽车的备用燃油。
这个储备用于应对突发费用，例如紧急维修、汽车的突发更换、未计划的旅行、要求的预付款，或者任何需要在相对短时间内提供资金的事件。
对于这个领域，保持资本的可用性和稳定性至关重要，避免使用风险或波动性较大的工具。
最合适的金融工具是：
- 短期证券，期限从最少一年到最多三年；
- 低波动性和高流动性的货币和债券工具。
- 对中央银行决定的利率变化具有最小敏感性的工具。
目标不是获得高回报，而是保持准备、稳定性和可访问性，以便在需要时能够及时干预，而不影响其他资产领域。
第四个需求领域：退休规划
意大利的养老金制度现在在结构上无法保证退休工人有体面的生活水平：那些没有及时开始建立补充养老金的人，可能会严重影响他们在晚年时的财务独立性。
养老金领域的目标正是弥补公共养老金或行业养老金与实际所需生活水平之间的差距，以确保经济独立和生活的平稳。
这实际上是长期财富规划中不可或缺的支柱。
幸运的是，存在多种解决方案可以解决这个问题，建立与个人生活目标一致的稳固补充养老金。
然而，这些解决方案需要高度的个性化，因为它们必须考虑到每个人的财务、税务和保险情况。因此，专家的支持至关重要：我们Paperetti团队愿意为您提供帮助，帮助您确定并实施最适合您未来需求的路径。
第五需求领域：投资
投资领域包括用于实现长期目标的储蓄部分，即那些至少五年内不应使用的资源——理想情况下是十年——这样可以使资本有效应对市场的自然波动，并随着时间的推移产生真实增长，从而保护购买力。
为了获得显著的回报，必须在投资组合中考虑股权成分：股票市场历来证明能够在长期内创造价值，尽管经历了波动和负面年份。
关键是要保持以恒心的方式投资：下跌阶段通常会被随之而来的显著恢复所取代，通过专业管理，可以将困难时刻转化为以更有利的价格购买的机会。
即使是最具体和有意义的生活项目，也应该通过适当的投资策略来支持，比如购买住房或其他重要资产，给亲人留下遗产，支持孩子或孙子的大学学业，为未来几代人启动一项企业活动…
在其他情况下，投资仅仅代表着完全合法的愿望，即随着时间的推移保护和增加自己的财富。
真正有效的投资建立在两个基本支柱上：耐心和长期视角。
没有人能确切预测市场的走势，但金融历史已经充分证明，一个由明确目标引导、由专业管理支持的纪律性投资方法，是实现资本长期增长和保值的最稳健策略。
第六需求领域：额外收益或投机
最后这个领域无疑是财务规划中最具风险和不可预测性的部分，类似于在赌场下注。
将部分资本用于投机性投资可以是一种合理的选择，但关键是这笔资金必须限定在您可以承受损失而不影响整体财务安全的范围内。
不要盲目相信那些“预测”市场走势的专家或分析师的承诺：无论其经验或专业知识如何，没有人能够确切预测市场将如何演变。
投机本质上是一场关于直觉和时机的游戏。如果你运气好，收益可能非常可观，但同样也有可能失去你所押上的一切。
我们已经探讨了在规划和管理个人资本时需要牢记的六个核心领域：保障、流动性、储备、养老、投资和投机。
每个领域在构建稳固且个性化的财务策略中都起着至关重要的作用。
我们Paperetti团队在这里为您指引这条道路，帮助您选择最适合您需求和目标的解决方案。通过正确的规划，我们可以共同打造一个安全和繁荣的财务未来。